{"id":778969,"date":"2018-12-17T18:14:04","date_gmt":"2018-12-17T17:14:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.varesenews.it\/?p=778969"},"modified":"2018-12-17T18:14:04","modified_gmt":"2018-12-17T17:14:04","slug":"rinegoziazione-surroga-sostituzione-del-mutuo-casa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/staging.varesenews.it\/2018\/12\/rinegoziazione-surroga-sostituzione-del-mutuo-casa\/778969\/","title":{"rendered":"Rinegoziazione, surroga e sostituzione del mutuo casa: ecco come fare"},"content":{"rendered":"

In passato abbiamo parlato su queste pagine di come scegliere il mutuo<\/span><\/a> per la prima casa pi\u00f9 adatto alle nostre esigenze. Oggi ci rivolgeremo a chi, gi\u00e0 alle prese con le rate per l’acquisto di un immobile, ha la necessit\u00e0 di ridiscutere il proprio accordo con le banche per ottenere condizioni pi\u00f9 vantaggiose e pi\u00f9 facilmente sostenibili. Tre le opportunit\u00e0 a disposizione di tutti: la rinegoziazione<\/b>, la surroga<\/b> e la sostituzione<\/b>. Ma in cosa consistono e quali sono le differenze? E come utilizzarle?<\/span><\/p>\n

Il tema della rinegoziazione, alla luce del perdurare della crisi economica e dei tassi ai minimi storici, \u00e8 di estrema attualit\u00e0. Proprio per questo motivo, e per rendere le rate pi\u00f9 sostenibili, la legge, le banche e il mercato offrono oggi nuove possibilit\u00e0.<\/span><\/p>\n

Attraverso la rinegoziazione del mutuo<\/b> \u00e8 possibile ricontrattare il proprio accordo con la banca qualora le rate siano diventate troppo \u201cpesanti\u201d. Con questa operazione, infatti, \u00e8 possibile modificare le caratteristiche del contratto, variando in prima istanza il tasso di interesse. E questo sia per chi ha scelto il tasso fisso \u2013 la maggior parte degli italiani<\/span><\/a> \u2013 sia per chi opta per quello variabile.<\/span><\/p>\n

Prima di proseguire con le informazioni sulla rinegoziazione del mutuo<\/span><\/a>, \u00e8 importante premettere si tratta di una opzione facoltativa per le banche che possono anche non accettare la proposta dei propri clienti. Nel caso in cui l’istituto di credito preveda questa possibilit\u00e0, i possessori della casa potranno ridiscutere tre parametri<\/b>: il tasso di interesse, lo spread e la durata del mutuo stesso.<\/span><\/p>\n

L’utente pu\u00f2 quindi modificare lo spread<\/b>, inteso come addizionale applicata al tasso IRS oppure al tasso Euribor. In alternativa pu\u00f2 passare da un tasso d’interesse fisso a uno variabile o viceversa o scegliere una tipologia mista. L’unico parametro non rinegoziabile \u00e8 quello dell’importo totale erogato.<\/span><\/p>\n

Per ottenere la rinegoziazione \u00e8 sufficiente recarsi al proprio istituto di credito e giustificare la richiesta in corso. Ma perch\u00e9 scegliere questa strada? In primo luogo, per la riduzione dello spread sul totale del mutuo. In secondo perch\u00e9 rinegoziando si riducono i costi periodici amministrativi e si allunga allo stesso tempo il tempo residuo per il saldo.<\/span><\/p>\n

In caso di accettazione<\/b>, infatti, i contratti di mutuo vengono rivisti con nuove clausole declinate sulle esigenze attuali del cliente. Ma i vantaggi non terminano qui. Rinegoziando, il precedente mutuo non \u00e8 estinto, quindi non saremo costretti a ripagare le spese notarili. Allo stesso tempo continueremo a godere dei benefici fiscali previsti dal contratto originario<\/b> e non dovremo incorrere in costi aggiuntivi per l’implementazione del nuovo accordo.<\/span><\/p>\n

Non sono previste penali o sanzioni aggiuntive per la rinegoziazione del mutuo e non serve nemmeno l’intervento del notaio: \u00e8 sufficiente una scrittura privata tra utente e istituto di credito. La figura notarile appare soltanto nel caso in cui il cliente voglia rendere tutto ufficiale e necessita quindi della sua firma sulla nuova formula ufficiale dell’accordo.<\/span><\/p>\n

Alternativa alla rinegoziazione \u00e8 la surroga<\/b>, strada scelta da moltissimi utenti impegnati nel pagamento delle rate-casa. Introdotta dalla legge 40\/2007, nota come Legge Bersani, questa opzione permette di trasferire a costo zero il proprio mutuo dalla propria banca a un altro istituto di credito. Un’opzione che diventa particolarmente vantaggiosa quando i tassi Euribor e Irs, i due parametri che influiscono maggiormente sui mutui a tasso variabile e fisso, diminuiscono in maniera consistente.<\/span><\/p>\n

Vale sempre la pena, quindi, considerare la surroga quando abbiamo la necessit\u00e0 di rivedere i parametri dell’accordo con la banca per intervenire sull’importo e sulla durata e per declinare al meglio le rate mensili a seconda delle nostre disponibilit\u00e0 del momento.<\/span><\/p>\n

La terza opzione \u00e8 quella della sostituzione<\/b>. Scegliendo quest’ultima, l’utente pu\u00f2 decidere di cambiare banca scegliendone una che offra migliori condizioni di mercato. Si opta dunque per un contratto totalmente nuovo in cui vengono riscritte tutte le caratteristiche dell’accordo, intestatari, importo e durata delle rate comprese. In questo caso per\u00f2 rientrano in gioco i costi di perizia e istruttoria, oltre alle spese notarili, essendo la sostituzione un accordo ex-novo<\/b>.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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